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    阿里或顛覆傳統汽車信貸模式

    文章出處:每日經濟新聞    發布時間:2014年08月04日

    互聯網將不僅僅作為一個賣車“渠道”。當互聯網公司準備整合互聯網金融全面出擊時,傳統汽車信貸銷售模式或面臨被“顛覆”的危險。

    7月23日,阿里巴巴旗下天貓宣布聯合阿里小貸、余額寶、汽車廠商共同推出整車購買增值服務,消費者用余額寶取代傳統預付款模式,并能享受購車款3個月的增值收益。同時阿里巴巴還根據消費者網購信用數據,對消費者提前授信,并推出18期無息分期購業務。

    同時,記者在采訪中了解到,對比傳統汽車金融渠道,阿里巴巴推行的分期購模式,亮點在于貸款幾乎無門檻。

    據記者了解,目前上汽榮威和MG、東風標致等汽車廠商均已經在天貓商城上達成訂單。吉利控股集團副總裁、吉利汽車銷售公司總經理孫曉東對此表示,正是去年吉利向阿里巴巴提出了分期購車的建議,才有這一業務模式的出現。

    “我們比較謹慎,先試探下市場反應再說。”東風標致雪鐵龍相關人士表示。此外,東風標致雪鐵龍汽車金融公司相關負責人向記者表示,“長期來看,肯定會對我們汽車金融公司產生沖擊。”

    阿里巴巴相關負責人告訴記者,這一模式能為汽車廠商帶來業務增量,也能逐步培養消費者對汽車電商模式的依賴性。但是,對于汽車金融公司而言,融資渠道狹窄而單一,阿里巴巴這樣的信貸服務一旦涉及大額信貸并激活阿里小貸等資金資源,勢必會分流它們的業務。

    意在提高訂單轉化率

    據了解,目前上海通用、斯柯達、東風雪鐵龍、吉利汽車等多個汽車品牌都已參與天貓汽車的 “余額寶”和“分期購”業務。

    東風雪鐵龍相關人士向記者介紹,在分期購合作中,汽車廠商會向天貓商城提供一筆促銷費用,由后者提供整體服務方案,天貓會向東風雪鐵龍反饋信息。

    “目前只是小范圍試點,業務量并不大。”上述東風雪鐵龍人士表示。在他看來,此前,汽車電商主要是定金購車模式,用戶在線上確定購買意向并支付數百元定金 后,最終尾款交付仍是在線下完成,但由于終端市場價格時常波動,因此訂單轉化率難以保證,在網上支付3萬元以上的大額定金后,更有利于提高訂單轉化率。不 過,大額消費品實現線上支付并不容易。

    阿里巴巴小微金融部相關人士向 記者介紹,消費者通過天貓分期購買車,僅需要支付兩成首付,在線上授信過程中,用戶無需提供任何資料,阿里會根據其在平臺上留存的消費數據,給出實時授信的額度。

    相比而言,傳統汽車金融公司或銀行信用卡信貸服務,對消費者貸款要求往往是首付三成或以上,并且大多需要消費者提供身份證、駕照、房產證、銀行流水等多種材料,一般審批周期在一個星期左右。

    據上述阿里金融人士介紹,目前阿里提供的最高授信額度在6萬元左右,“隨著更多車型進駐天貓商城,還會逐步提高授信額度。”

    未來,阿里巴巴或將把余額寶和分期購兩種業務相結合,比如消費者要購買一輛20萬元汽車,如果其授信額度僅有6萬元,消費者可以在余額寶中存入14萬元并以此作為“擔保”,向阿里申請更高的授信額度;同時,余額寶中的存款同樣可以獲得收益。

    汽車廠商謹慎聯手阿里

    相比而言,個人貸款購車在銀行信貸業務中占比微不足道,但卻是汽車金融公司的主要利潤來源。有觀點指出,阿里的上述模式將會對汽車金融公司等傳統信貸渠道帶來影響。

    據了解,由于汽車金融公司融資成本較高,一年期貸款利率通常高達8%~12%,高于銀行的(以建行為例)6%左右。由于大部分廠商會對旗下汽車金融公司進行貼息,因此汽車金融公司通常可以為18期及更短期的貸款服務提供無息或低息貸款。

    據天貓汽車相關負責人介紹,天貓分期購的合作方是一家名為創富汽車金融的第三方公司,天貓也給予其資金補貼,以實現無息貸款。由于將信用審批、風險管控等業務“外包”給阿里巴巴,創富汽車金融公司免除了人工審貸的環節,因此可以將手續費降至零。

    同時,信用審批工作對于阿里幾乎沒有新增成本。據阿里相關人士向記者介紹,阿里的審貸是基于其數據分析系統,該系統早已應用于阿里小貸業務上,業務發展較為成熟。一般而言,在無息貸款業務中,銀行提供12期貸款的手續費為車貸總額的4%左右,而汽車金融公司為6%。

    “目前阿里小貸的不良貸款率控制在1%以內,并不比銀行和汽車金融公司高。”上述人士表示。天貓汽車相關負責人認為,分期購并不會對傳統貸款渠道產生影響,主要是為汽車廠商帶來更多增量,比如部分線下難以貸款卻在淘寶上擁有良好消費記錄的人群。

    不過,由于天貓汽車和汽車金融公司的現有業務模式與目標人群重合,也讓廠商陷入兩難。一方面,汽車廠商無法拒絕這部分天貓客戶,另一方面也不能不顧及自己的汽車金融公司。

    據了解,天貓最初在針對這一業務的合作商談中,曾遭到部分車企的拒絕,目前參與合作的汽車廠商覆蓋車型也多限于1~3款。

    “我們已關注到這類業務的動向,雖然現在還看不出影響,但長期來看肯定會對我們汽車金融公司產生沖擊。”東風標致雪鐵龍金融公司內部人士李明 (化名)表達了他的擔憂。

    出路是成為下一個“創富金融”?

    目前,阿里的合作方仍屬于傳統金融公司,在融資成本方面并無明顯優勢。根據銀監會頒布的 《汽車金融公司管理辦法》,國內注冊的汽車金融公司為非銀行金融機構,不得在境內作為銀行從事吸收存款,其業務資金只能為股東單位3個月以上存款,其余資 金來源只能通過銀行間拆借和發行債券。

    目前,包括東風日產福特等金融公司在嘗試以資產證券化降低成本,但這仍然不能解決融資渠道單一的難題。

    面對同樣的問題,目前阿里也在努力尋求多方金融機構參與合作。

    有觀點認為,相較于傳統機構,阿里現成的阿里小貸或將為其帶來更大的發展潛力。如果阿里激活這筆資源,或將給傳統汽車金融公司帶來更大打擊。

    阿里小貸相關人士向記者介紹,阿里小貸公司資金來源主要在是其合作小貸公司的自有資金以及其他金融機構,貸款方式支持以日計息,隨借隨還。

    一位金融領域人士表示,一般而言,小貸公司融資渠道相較傳統金融機構更為多元,放貸周期靈活,貸款利率隨行就市,但按照相關規定,利率浮動范圍介于銀行基準利率的0.9倍~4倍之間。

    以2012年為例,據阿里金融公布數字顯示,阿里小貸日息在萬分之五左右,當時阿里小貸客戶超過20萬家,全年平均占用資金時長為123天,因此實際付出的年化利率成本僅6.7%,與當時銀行的利率水平幾乎持平。

    此外,在率先試點分期購業務的天貓電器板塊,阿里小貸已經參與其中。這一模式令業界對阿里對汽車金融領域下一步棋充滿想象。

    阿里小貸相關人士表示,阿里小貸的主要工作是保證其平臺小微企業的健康發展,因此不會介入汽車金融,“阿里小貸的放貸上限是100萬元,在資源有限的情況下,我們有自己的權衡”。

    不過,阿里作為互聯網巨頭,其一舉一動都將產生示范效應。在李明看來,擺在傳統汽車金融公司面前的路徑之一,“是與阿里或其他互聯網公司合作,成為下一個‘創富金融’”。



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