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    二次商業車險費率改革大幕拉開

    文章出處:第一財經日報    發布時間:2017年07月24日

    二次商業車費率改革進入落地階段。

    據保監會披露,截至目前,人保財險、平安產險、太保產險、英大泰和保險等近30家財險公司新的車險條款和費率已獲批,二次商車費改即將在全國全面鋪開。首輪商車費改方案中,自主渠道系數、自主核保系數的調整范圍為0.85~1.15內,二次商車費改下調了兩個系數的浮動下限,由0.85降至0.75或0.70,不同地區取值區間不同。

    在市場競爭依然激烈的情況下,擴大車險定價區間會不會引發新一輪的價格戰?搶份額、拼規模等首輪商車費改中頻繁出現的市場亂象,是否會在二次商車費改大幕拉開后重演,成為業界關注的熱點。

    商業車險費率改革的初衷,是通過賦予保險公司自主定價權,實現商業車險費率水平與風險匹配,使消費者從中享受到實惠。商業車險保費由車輛基準保費與無賠款優待系數(NCD)、自主核保系數、自主渠道系數、交通違法系數相乘而得。其中,車輛基準保費由車型決定,無賠優待系數與出險次數掛鉤。保險公司的定價權通過自主渠道系數、自主核保系數自主調整實現。

    記者在采訪中了解到,在首輪改革中,不少保險公司無視風險差異大打“價格戰”,將兩個系數調至最低,與改革初衷背道而馳。與此同時,綜合賠付率的下降讓保險公司有更多的成本投入獲得客端,加劇了費用比拼,綜合成本率因此居高不下,擠占了車險的利潤空間。

    保監會數據顯示,2016年車險保費收入排名前60的財險公司,平均車險綜合費用率為41%,為歷史最高。安永近日公布的數據顯示,2016年車險保費收入共6834億元,占財險公司總保費收入的74%。但納入統計的60余家險企中,僅有14家有承保利潤。

    值得一提的是,中小險企由于分支機構數量、品牌效應等劣勢,面臨更大壓力。一位業內人士對第一財經記者指出,在渠道建設上,不管是線上還是線下,大公司都已有一定的產能,小公司如果沒有找到第三方的支持,生存將更加艱難。

    “二次商車費改后,保險公司已經沒有成本空間持續的費用戰了,而且監管對于費用的管理也更加精細。”一家財險公司車險部負責人對記者表示,原來費用戰升級,本質是成本率有空間,也就是賠付率在下降。費改的進一步深化,意味著賠付率應該上升,從而費用率會走向下降的通道。

    該負責人表示,上一輪改革的價格戰,實際上是費用戰,通過費用進行價格補貼,返還給消費者,費用本身是價格的一個部分。本次改革的本質是進一步降低價格,減少費用補貼,從而降低費用率,讓消費者更加直接地享受到保險產品和服務。

    “從精算角度來講,打到雙七五,已經可以滿足車險費率的風險定價,再往下的空間不大。這個情況下,我不認為價格戰會重演,應該進入拼服務、拼營銷手段、拼經營管理能力的階段。下一步費率放開之后,大家就會拼創新。”安永精算與風險管理合伙人葛鋒告訴記者。

    葛鋒認為,商車費改在向著有利于中小保險公司的方向邁進,市場創新的空間一定是基于費率設定或者產品設計的放開,讓各家保險公司去找自己的細分市場。

    監管部門也意識到,惡性競爭的亂象如果不加以遏制,商車費改的預期效果就難以實現。二次商車費改方案公布不到一個月,7月6日,保監會正式印發《關于整治機動車輛保險市場亂象的通知》(下稱《通知》)。《通知》強調,財險公司不得忽視內控合規和風險管控,盲目拼規模、搶份額。不得脫離公司發展基礎和市場承受能力,向分支機構下達不切實際的保費增長任務。不得偏離精算定價基礎,以低于成本的價格銷售車險產品,開展不正當競爭,等等。業內人士表示,保監會出手整治亂象是業界所樂意看到的。從監管的角度來說是防范風險,對保險公司而言可以從惡性競爭的“怪圈”中掙脫,有更多的精力回到服務上來。



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